En la actualidad, obtener una hipoteca es un proceso más claro y comprensible gracias a la implementación de la regla de divulgación Know Before You Owe. Esta regla ha rediseñado las revelaciones necesarias para la mayoría de las hipotecas con el objetivo de ayudarte a comparar ofertas y encontrar el préstamo que mejor se adapte a tus necesidades. Además, obliga a los prestamistas a brindarte más tiempo para revisar los términos de tu hipoteca antes de aceptarlos, permitiéndote hacer preguntas al prestamista o buscar asesoramiento de un consejero de vivienda o abogado.
¿Qué Sucedió?
Si solicitas una hipoteca a partir del 3 de octubre, nuestras nuevas revelaciones son obligatorias para la mayoría de las hipotecas. Tendrás tres días hábiles para revisar tu Divulgación de Cierre antes de cerrar. Esta regla es parte de nuestra iniciativa Know Before You Owe en toda la Oficina, trabajando para que los costos y riesgos de los productos y servicios financieros sean más claros, para que puedas tomar decisiones más informadas.
¿En Qué Consiste la Regla?
La regla Know Before You Owe, impuesta por la Ley Dodd-Frank, combina las revelaciones federales requeridas para la mayoría de las hipotecas. También exige a los prestamistas proporcionarte tu Divulgación de Cierre tres días hábiles antes de cerrar. Este período te brinda tiempo para comprender los términos de tu préstamo, compararlo con la Estimación de Préstamo que te dieron y hacer preguntas a tus asesores o al prestamista.
¿Cuáles Son las Revelaciones?
Las revelaciones son formularios que recibes al trabajar con un prestamista para obtener una hipoteca. Estos formularios son necesarios para ayudarte a comprender los términos de tu hipoteca antes de aceptarlos. Si solicitaste una hipoteca antes del 3 de octubre de 2015, habrías recibido una Estimación de Buena Fe y una divulgación inicial de Veracidad en Préstamos. Ahora, para la mayoría de las hipotecas, recibirás una Estimación de Préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a enviar una solicitud. Al menos tres días hábiles antes de cerrar, también recibirás una Divulgación de Cierre que resume los términos finales de tu préstamo. Este formulario reemplaza las formas HUD-1 y divulgación final de Veracidad en Préstamos para la mayoría de las hipotecas.
¿Por Qué Cambiamos los Formularios?
Durante más de 30 años, la ley federal ha requerido que los prestamistas proporcionen dos formularios de divulgación diferentes a los consumidores que solicitan una hipoteca y dos formularios diferentes antes de cerrarla. Dos agencias diferentes desarrollaron estos formularios desde que el Congreso los ordenó por primera vez, y tenían mucha información superpuesta. Los dos nuevos formularios, la Estimación de Préstamo y la Divulgación de Cierre, combinan información y se reflejan mutuamente, lo que facilita la comparación de los términos que se te dieron en la Estimación de Préstamo con los términos en la Divulgación de Cierre. Los probamos con consumidores, prestamistas y otros profesionales hipotecarios, y encontramos que los nuevos formularios ayudan a las personas a comprender mejor los términos de su hipoteca y facilitan encontrar la información que necesitan.
¿Esta Regla Retrasará Mi Cierre?
En la mayoría de las situaciones, la respuesta es no. La regla te da tres días hábiles para revisar tu Divulgación de Cierre y verificarla con tu Estimación de Préstamo para asegurarte de que el trato propuesto en la estimación sea el que estás obteniendo. Nuestra investigación encontró que, antes de esta regla, los consumidores sentían que no tenían suficiente tiempo para revisar sus documentos, por lo que la regla te da tiempo para asegurarte de sentirte cómodo antes de firmar la línea punteada de tu hipoteca. Solo cuando tres cosas muy importantes cambian en tu préstamo después de recibir tu Divulgación de Cierre, la regla requiere un segundo período de revisión de tres días. Cambios menores y ordinarios no requieren un período adicional de revisión de tres días.
¿Cómo Puedo Aprender Más Sobre el Proceso Hipotecario?
Entendemos que el proceso de obtener una hipoteca puede parecer muy confuso, pero contamos con una variedad de recursos que te guiarán a través del proceso.
"Comprando una Casa"
Tenemos una suite de herramientas y recursos llamada "Comprando una Casa". Aquí encontrarás explicaciones paso a paso sobre cómo obtener una hipoteca y qué considerar al tomar decisiones. También encontrarás herramientas y recursos para ayudarte a aprender más sobre tus opciones, tomar decisiones y prepararte para el cierre.
"Tu Herramienta de Préstamo Hipotecario"
Es un folleto descargable que puedes utilizar para aprender más sobre el proceso hipotecario. Te ofrece información fácil de entender y te proporciona temas de conversación para ayudarte en puntos clave del proceso hipotecario.
Cuando sea el momento de obtener tu Estimación de Préstamo, tenemos un recurso en "Comprando una Casa" que te guía a través del formulario, página por página. Te ayudamos a verificar los detalles y obtener definiciones para términos desconocidos. Tenemos un recurso similar para la Divulgación de Cierre.
Encuentra un Consejero de Vivienda
También ofrecemos una herramienta para ayudarte a encontrar un consejero de vivienda. Un consejero de vivienda puede ofrecer asesoramiento independiente sobre si un conjunto particular de términos de préstamo hipotecario es adecuado según tus objetivos y circunstancias, generalmente a un costo mínimo o nulo para ti.
Si tienes más preguntas, visita consumerfinance.gov/knowbeforeyouowe, donde encontrarás todos nuestros documentos de respaldo, una línea de tiempo de nuestro trabajo en este proyecto y un video que explica la iniciativa. También encontrarás respuestas a muchas preguntas detalladas sobre los formularios y el proceso hipotecario en AskCFPB.